作者：城固法院 贾菲、张晓
满心欢喜办理购房公积金贷款，却被告知征信报告有不良记录。近日，城固县人民法院调解了一起因银行审查贷款手续不严，导致原告信息被他人冒用，造成原告小刘无端产生不良征信记录而引发的合同纠纷。
原告小刘是城固本地人，2010年大学毕业后一直在县城居住工作生活至今。2021年初小刘打算购置一套商品房，到人民银行征信中心打印个人征信，显示一切正常。2022年2月，小刘准备办理公积金贷款手续，再次到征信中心打印征信报告时，发现报告中出现了不良记录，显示小刘于2014年为案外人王某担保贷款，且已逾期6次。小刘随即到征信报告中显示的某银行城固县支行询问，银行人员向小刘出示了该笔贷款的资料，内有小刘本人身份证复印件，在担保人栏中赫然出现了小刘的签名。小刘表示，他本人从未向任何人提供过担保，更不认识案外人王某，卷宗中担保人的调查情况也与他本人完全不相符，他也从来未接到过银行催要借款的电话或信息。经过仔细核对，担保人处的签名也是他人代写，种种迹象表明他的个人信息被他人冒用担保贷款了。于是，小刘多次向某银行城固县支行反映，要求查明该笔贷款的实际情况，又向征信中心提交征信异议申请，但均被以各种理由拒绝。无奈之下，小刘以保证合同无效为由向法院起诉某银行城固县支行，要求确认该保证合同对其不发生效力，并要求银行消除自己担保人的不良记录。
法院经审理认为，被告某银行因管理不严，在贷款审核方面发生疏漏，导致原告的信息被他人冒用，产生了不良征信记录的后果。经法官给双方当事人做调解工作，并及时督促银行，被告某银行城固县支行也认识到自身过错，向上级主管部门和中国人民银行征信中心报送了更正资料，撤销了原告的担保责任，消除了原告的不良征信记录。原告的合法权益得到了维护，当庭撤回了起诉。被告某银行城固县支行也表示，今后将会加强监管，严格借款人及保证人资格审查，对储户个人信息加强保护，维护金融机构的良好信用。
《中华人民共和国民法典》第111条规定，自然人的个人信息受法律保护。任何组织或者个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。
《中华人民共和国民法典》第143条规定了民事法律行为的有效条件：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。
《中华人民共和国刑法》第193条【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：(一)编造引进资金、项目等虚假理由的;(二)使用虚假的经济合同的;(三)使用虚假的证明文件的;(四)使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的;(五)以其他方法诈骗贷款的。
法官提醒，在实际生活中，对个人身份证件应当妥善保管，在金融机构或其他部门办理与个人相关的业务，需要出示个人身份证件时，应当在复印件上注明用途或标明再次复印无效的字样，如不慎丢失，应当及时报警并补办，以防他人盗用，产生不必要的风险或法律后果。